무주택자 전세대출: 2025년 한도·금리 총정리

전세자금대출은 무주택 서민·청년층이 가장 많이 활용하는 금융상품 중 하나입니다. 주택 없는 분들이 '나에게 딱 맞는' 전세자금대출을 현명하게 선택하고 실행할 수 있도록, 정책과 상품의 핵심을 쉽고 명확하게 정리해 드립니다.

 

 

 

1주택자의 전세자금대출은 아래 글을 참조해 주세요

2025년 9.7 부동산 대출규제ㅣ강남LTV, 전세대출 2억 제한

 

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한눈 요약

• 전세자금대출은 *정책금융(정부지원)*과 은행 자체상품으로 구분
• 서민·청년층은 주로 정책금융 활용 → 금리·보증료 부담 낮음
• 보증기관: HF, HUG, SGI 3곳 → 보증한도·조건 차이 존재
• 신청 전 자격조건·보증기관별 한도 확인 필수

 

1. 전세자금대출 종류

무주택자가 전세자금대출을 받을 수 있는 대표적인 상품은 크게 정책 대출과 시중은행 대출로 나뉩니다. 

 

1) 정책금융상품 (정부지원)

특징: 저소득층과 무주택 서민의 주거 안정을 위해 정부가 지원하는 대출 상품입니다. 시중은행보다 낮은 금리와 유리한 조건이 가장 큰 장점입니다.

• 일반 버팀목 전세자금대출
  • 대상: 무주택 세대주, 부부합산 연소득 5천만 원 이하 (신혼부부 6천만 원)
  • 한도: 수도권 최대 1.2억 원, 지방 최대 8천만 원 (전세 보증금의 70% 이내)
  • 금리: 연 2.0%~2.7%

연소득	2천만 원 이하	4천만 원 이하	6천만 원 이하
보증금 5천만 원 이하	연 2.0%	연 2.2%	연 2.3%
보증금 1억 원 이하	연 2.1%	연 2.3%	연 2.4%
보증금 1억 5천만 원 이하	연 2.2%	연 2.4%	연 2.5%
보증금 2억 원 이하	연 2.3%	연 2.5%	연 2.6%
보증금 3억 원 이하	연 2.4%	연 2.6%	연 2.7%

2025년 9월 10일 기준 (자세한 금리는 개인의 상황에 따라 변동될 수 있습니다.)

 

• 청년 전용 버팀목 대출
  • 대상: 무주택 세대주, 만 19세 이상 34세 이하 단독 세대주, 부부합산 연소득 5천만 원 이하, 순자산가액 3.37억 원 이하
  • 한도: 최대 2억 원, 만 25세 미만은 최대 1.5억 원 (전세보증금의 80% 이내)
  • 금리: 연 1.5%~2.7% (소득 구간별 차등 적용)
  • 대출기간: 최대 10년까지 연장 가능

연소득	2천만 원 이하	4천만 원 이하	6천만 원 이하
보증금 5천만 원 이하	연 1.5%	연 1.8%	연 2.1%
보증금 1억 원 이하	연 1.7%	연 2.0%	연 2.3%
보증금 1억 5천만 원 이하	연 1.9%	연 2.2%	연 2.5%
보증금 2억 원 이하	연 2.1%	연 2.4%	연 2.7%

2025년 9월 10일 기준 (자세한 금리는 개인의 상황에 따라 변동될 수 있습니다.)

 

* 우대금리 : 위 금리에서 추가로 우대금리를 받을 수 있는 경우가 있습니다.

다자녀가구: 연 0.7%p 우대

2자녀가구: 연 0.5%p 우대

1자녀가구: 연 0.3%p 우대

기초생활수급자/차상위계층/한부모가족: 연 1.0%p 우대

장애인/노인부양/다문화/고령자가구: 연 0.2%p 우대

 

📌 알아두면 좋아요!  
1. 전세대출은 은행이 임대인에게 직접 송금 → 임차인 계좌로는 들어오지 않음
2. 대출 만기 = 임대차계약 만기와 동일
3. 중도상환수수료 대부분 없음 (정책상품 기준)
4. 연장 시 반드시 임대차 재계약 필요

 

• 중소기업 취업청년 전세대출 (중기청)
  • 대상: 중소기업 재직 청년, 소득 3,500만 원 이하
  • 한도: 수도권 1억 원, 지방 8천만 원 (전세보증금의 100%로 청년층에게 가장 인기)
  • 금리: 연 1.5% 고정. 다른 대출과 달리 차등구간 없음

시중은행의 전세자금대출 금리가 보통 4~5%대인 것에 비해, 중기청 대출은 연 1.5%의 초저금리를 자랑합니다. 1억 원을 대출받았을 경우, 1년 동안 내야 하는 이자는 다음과 같습니다.

중기청 대출: 1억 원 x 1.5% = 150만 원 (월 12만 5천 원)

시중은행 대출: 1억 원 x 4.5% = 450만 원 (월 37만 5천 원)

 

 

2. 은행 자체상품 (민간 금융)

 

신한, KB국민, 우리 등 시중은행에서 취급하는 상품입니다. 정책 대출에 비해 소득 및 자산 요건이 덜 까다롭지만, 금리가 상대적으로 높습니다.

 

• 보증기관 보증을 기반으로 은행이 대출을 실행합니다
• 주택금융공사(HF) 보증 대출: 신청자의 소득 및 신용도를 중심으로 심사하며, 보증금을 담보로 대출이 실행됩니다.
• 주택도시보증공사(HUG) 보증 대출: 집 자체의 보증금을 담보로 삼아 대출이 실행됩니다. 집의 가치에 따라 한도가 달라질 수 있습니다.

 

보증기관 비교 (2025년 9월 기준)

구분	HF(한국주택금융공사)	HUG(주택도시보증공사)	SGI(서울보증보험)
한도	최대 5억	최대 7억	최대 5억
금리	낮음(정책 연계多)	중간	높음(은행 연동)
대상	서민·청년 중심	일반 임차인 포함	고소득자도 가능
특징	정부 지원 비중 큼	대출액 큰 경우 활용	심사 신속, 유연

 

 

2. 나에게 맞는 선택 가이드

정책 대출은 이자 부담을 크게 줄여주지만, 소득 및 자산 기준에 해당하지 않으면 이용할 수 없습니다. 따라서 자신의 조건에 가장 유리한 상품을 찾는 것이 중요합니다.

• 연소득 5천만 원 이하 청년 → 청년 버팀목
• 중소기업 다니는 사회초년생 → 중기청 청년대출
• 소득·조건 충족 안 될 때 → HF/HUG 보증 통한 은행 일반상품
• 고액 전세 필요 시 → HUG, SGI 활용

 *원칙: 조건 충족 시 정책상품 → 조건 안되면 은행 자체상품

구분	주택도시기금 (버팀목)	시중은행 대출 (HF, HUG 보증)
목적	서민·취약계층 주거 지원	일반 가계 대출 상품
대상	소득·자산 기준 충족 무주택자	소득 및 신용도 우수 무주택자
금리	매우 낮음 (정책 금리)	상대적으로 높음 (은행 자체 금리)
대출 비율	80~100% (일부 상품)	70~80%
특징	저렴한 금리가 최대 장점이나, 까다로운 자격 요건이 단점	자격 조건이 유연하지만, 높은 금리가 부담될 수 있음

 

 

3. 신청 방법 단계별 정리

1. 자격 확인 : 무주택 여부, 연령, 소득 기준 충족 체크
2. 보증기관 선택 : HF/HUG/SGI 중 나에게 맞는 보증
3. 은행 방문 or 비대면 신청 : KB, 신한, 우리, 농협 등 시중은행 가능
4. 필요 서류 제출 : 주민등록등본, 소득증빙서류, 임대차계약서 사본, 보증금 통장 이체내역 등 (은행 방문 전에 은행 상담사와 연락하여 정확한 필요 서류를 확인하는 것이 가장 좋습니다)
5. 심사 후 실행 : 임대인 계좌로 직접 송금됨

 

4. 2025년 9월 7일 대출규제와의 연관성

전세대출은 1주택자와 무주택자에게 다르게 적용되는 정책을 정확히 이해해야 합니다. 최근 정책의 핵심은 투기 방지에 초점이 맞춰져 있습니다.

• 1주택자: 전세대출을 활용한 '갭투자'를 막기 위해 수도권 및 규제지역 내 1주택자의 전세자금대출 한도가 2억 원으로 일괄 조정되었습니다.
• 무주택자: 무주택자는 서민 주거 안정이라는 정책 목적에 부합하므로, 1주택자 대상의 규제에서 직접적인 영향을 받지 않습니다. 다만, 대출 한도는 여전히 개인의 소득, 신용도, 그리고 어떤 보증기관을 선택했는지에 따라 달라집니다.
• 청년·무주택 서민 전용 대출은 상대적으로 영향 적음

 

 

비비드 Note

전세자금대출은 무주택자에게 매우 유리한 정책 상품이 많습니다. 특히 청년, 신혼부부 등 특정 계층을 위한 버팀목 대출은 파격적인 금리와 높은 대출 비율로 주거 문제를 해결하는 데 큰 도움이 됩니다. 최근 1주택자 전세대출 한도 규제는 무주택자와는 무관하며, 투기를 막기 위한 목적이므로 정책의 취지를 정확히 이해하는 것이 중요합니다. 시중은행 대출과 정책 대출을 꼼꼼하게 비교하여 자신의 상황에 가장 적합한 대출을 선택하고, 필요한 서류를 미리 준비하면 복잡한 절차도 쉽게 진행할 수 있습니다.

 

 

세법은 수시로 개정될 수 있으며 개인의 구체적인 상황에 따라 세법 적용이 달라질 수 있으므로, 반드시 세무 전문가와 상담하시기 바랍니다. 이 글의 정보에 기반한 결정에 대해 글 작성자는 책임을 지지 않습니다